Como identificar uma conta laranja e mitigar riscos em instituições financeiras

Índice

• O que é uma conta laranja?
• Como as contas laranja são utilizadas
• Exemplos de como contas laranjas podem ser criadas
• Conta laranja é crime?
• Quais os riscos que as contas laranja podem gerar para as instituições financeiras
• Como as tecnologias antifraude auxiliam no combate às contas laranja
• Soluções de detecção de contas laranja

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Abrir contas bancárias nunca foi tão fácil, certo? As instituições desburocratizaram os processos de abertura de contas, e hoje é possível concluir um cadastro de forma 100% digital.

Se, por um lado, isso facilitou a vida de pessoas idôneas que apenas queriam ter acesso a crédito e outras facilidades, por outro lado, também facilitou a vida de criminosos, que passaram a se aproveitar do imediatismo do PIX para distribuir valores de origem ilegal para contas laranja espalhadas pelo país.

Esse tipo de fraude entrou no radar das instituições financeiras, que passaram a investir em soluções tecnológicas cada vez mais sofisticadas, capazes de detectar potenciais laranjas em tempo real, com uso de Inteligência Artificial.

No artigo de hoje, entenda como uma conta laranja funciona, os riscos econômicos e reputacionais que trazem para as empresas e como esses negócios podem se proteger com o uso de sistemas antifraude.

O que é uma conta laranja?

Conta laranja (também chamada de “conta mula”) é um tipo de fraude que utiliza uma conta bancária de uma pessoa real para realizar crimes por meio de movimentações financeiras. 

A conta laranja tem sido um dos principais tipos de fraudes associadas ao PIX, assim como QR Code malicioso, trojans, phishing e outras práticas. 

Como as contas laranja são utilizadas

A utilização de laranjas — pessoas físicas usadas como intermediárias para ocultar a real identidade de quem conduz uma operação — é uma prática comum em esquemas de fraude, lavagem de dinheiro, corrupção e evasão fiscal.

Na maioria das vezes as contas laranjas são usadas para fazer lavagem de dinheiro. Mas também podem ser usadas para inúmeros objetivos ilícitos, como emissão de cartões de crédito, compras ou solicitação de empréstimos para fraudadores.

Também tem sido muito comum o uso de contas laranja para transferências de valores via PIX – graças ao seu imediatismo, o PIX tem possibilitado transferir montantes de forma pulverizada, para várias contas laranja, dificultando o rastreamento e recuperação dos valores.

Exemplos de como contas laranjas podem ser criadas

Estas são as seis maneiras mais comuns de criação de contas laranjas por criminosos:

• quando uma pessoa fornece voluntariamente seus dados bancários para um amigo ou parente movimentar sua conta e este utiliza o dinheiro ou transação para fins ilícitos;
• quando criminosos usam dados pessoais roubados ou vazados para criarem uma conta laranja em um banco;
• quando os criminosos conseguem roubar o login e senha de um usuário para acessar sua conta e fazer movimentações por ela;
• quando criminosos invadem contas já abertas para cometer fraudes;
• quando uma pessoa vende os próprios dados pessoais para que outro criminoso possa criar uma conta laranja e receber dinheiro de golpes;
• quando uma pessoa “aluga” a própria conta bancária para ser utilizada como conta laranja e ser movimentada ilicitamente por fraudadores.

Conta laranja é crime?

Sim, quem movimenta uma conta laranja ou quem conscientemente atua como laranja para criminosos está cometendo crimes, sujeito a penas severas. Por exemplo, os seguintes:

• associação criminosa;
• furto qualificado mediante fraude;
• uso de documento falso;
• lavagem de dinheiro;
• falsidade ideológica;

A Polícia Federal, que atua em parceria com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) no combate a esse crime, já divulgou um alerta sobre as contas laranjas:

“Nos últimos anos, a PF detectou um aumento considerável da participação consciente de pessoas físicas em esquemas criminosos, para os quais “emprestam” suas contas bancárias, mediante pagamento. Este “lucro fácil”, com a cessão das contas para receber transações fraudulentas, possibilita a ocorrência de fraudes bancárias eletrônicas que vitimam inúmeros cidadãos. Tais pessoas são conhecidas popularmente como “laranjas”.

Emprestar contas bancárias para receber créditos fraudulentos é crime, além de provocar um dano considerável aos cidadãos, quer pelo potencial ofensivo deste tipo de conduta delitiva, que tem sido um dos principais vetores de financiamento de organizações criminosas, como também pelos prejuízos financeiros a milhares de brasileiros.

Os delitos a serem apurados na Operação ‘Não Seja um Laranja III’ são associação criminosa, furto qualificado mediante fraude, uso de documento falso, lavagem de dinheiro e falsidade ideológica, cujas penas podem somar mais de 20 anos de prisão.”

Quais os riscos que as contas laranja podem gerar para as instituições financeiras?

As instituições financeiras podem ter grandes prejuízos com contas laranjas, porque elas facilitam transações ilícitas e crimes, como lavagem de dinheiro, e dificultam o reconhecimento das verdadeiras vítimas.

A rede de criminosos é tão extensa que a Polícia Federal já realizou, entre agosto de 2022 e novembro de 2023, três etapas de uma operação de combate a fraudes bancárias eletrônicas, batizada de “Não seja um laranja”.

Na primeira etapa, foram cumpridos 43 mandados de busca e apreensão em 13 estados e no Distrito Federal, onde as fraudes bancárias eletrônicas investigadas somavam R$ 18,2 milhões.

Na segunda etapa, foram 51 mandados executados em 17 Estados e no Distrito Federal. A terceira fase, no fim de novembro de 2023, cumpriu mandatos em dez estados. Os prejuízos decorrentes dessas fraudes que motivaram as duas últimas etapas não foram divulgados pela PF, mas também são milionários.

Além dos prejuízos milionários com perdas de recursos decorrentes de fraudes, o uso de instituições financeiras para lavar dinheiro proveniente do crime pode trazer perdas reputacionais incalculáveis. Basta lembrar que o capital proveniente da lavagem de dinheiro é geralmente utilizado para atividades ilícitas e perigosas para a sociedade, como tráfico de drogas e de pessoas, corrupção e terrorismo.

Por tudo isso, e também atendendo ao exigido pela legislação do país, que é bastante rigorosa quanto à Prevenção à Lavagem de Dinheiro, é fundamental que as instituições financeiras criem uma política eficaz de PLD, que permeie toda a organização, de colaboradores a parceiros.

Entre outras medidas, é importante investir em sistemas inteligentes de monitoramento de contas laranja PIX, sistemas de detecção de fraudes e de indícios de fraudes, softwares inteligentes de prevenção à fraude e, especialmente, ferramentas antifraude PIX.

Como as tecnologias antifraude auxiliam no combate às contas laranja

Um sistema de prevenção a contas laranja ideal deve atuar nestas cinco frentes:

1. Detecção imediata

Como o PIX é o meio preferencial do uso de contas laranja, e ele é processado em 1,2 segundo, é essencial que a detecção de potenciais ameaças de fraude ocorra praticamente de forma instantânea e em menor tempo que o processamento padrão.

2. Banco de dados atualizado

Todos os dias são abertas novas contas laranja no Brasil, e são ativadas novas chaves PIX. Por essa razão, o acesso a bancos de dados atualizados em tempo real se faz fundamental, garantindo informações corretas com relação a documentos, endereço e outros detalhes cadastrais.

3. Inteligência Artificial e aprendizado de máquina

Ferramentas de Inteligência Artificial são essenciais para aumentar a precisão dos sistemas antifraude. Alimentadas pelo aprendizado de máquina, são capazes de se adequar a novos golpes e criar modelos de identificação padronizados. 

4. Análise preditiva

Esse tipo de solução tecnológica atua de maneira preventiva, com apoio da análise preditiva. Ao identificar padrões de comportamento suspeito, é possível evitar fraudes antes mesmo que aconteçam e ativar alertas e bloqueios para as transações. 

5. Integração com outros sistemas

Outro importante requisito para um bom sistema antifraude é a possibilidade de integração com outros sistemas. Isso ocorre por meio de APIs, que proporcionam a validação dos dados para que a instituição financeira entenda se aquela transação ou chave pix representa um risco de fraude ou não. 

As soluções de detecção de contas laranja

Com ajuda da inteligência analítica da Neoway, é possível identificar possíveis perfis laranjas, protegendo os clientes de indícios de fraude, lavagem de dinheiro e transações ilícitas.

A Neoway conta com um Indicador que analisa critérios cadastrais, patrimoniais, de geolocalização e comportamento dos sócios, detectando atividades suspeitas envolvendo pessoas físicas, seus relacionamentos e vínculos com empresas, e mitigando riscos financeiros, reputacionais e regulatórios. Para saber mais sobre o indicador de perfil laranja, fale com um especialista.

A Neoway possui outras soluções de Prevenção de Perdas que podem ser utilizadas em conjunto com o indicador e unem tecnologias como Big Data Analytics, machine learning, inteligência artificial e integração via APIs para atuar como sistemas antifraude em empresas, ideais para detecção de potenciais contas laranja.

Saiba mais sobre indicadores compostos, como o indicador de perfil laranja e o indicador de empresas de fachada da Neoway funcionam:

Veja como as nossas soluções funcionam:

• Neoway Check: permite confirmar as informações de documentos de identidade de forma automatizada e rápida para dar eficiência aos processos de Know Your Customer (KYC), Onboarding Digital e outras validações.
• Neoway Compliance: possibilita acessar dados de diversas fontes e websites sobre todas as empresas e pessoas do Brasil. E fazer diligências completas, para evitar riscos e tomar decisões rapidamente.
• Neoway Watcher: permite monitorar automaticamente diversos dados públicos sobre empresas e sócios e identificar problemas, para agir de forma rápida, evitando riscos reputacionais e riscos legais.
• Neoway Lawsuits: cria relatórios mais completos de diligência e de gestão de riscos com a maior base de processos do Brasil.

Com essas soluções, é possível prevenir as perdas em todas as frentes, evitando prejuízos decorrentes tanto de fraudes e golpes quanto de lavagem de dinheiro.

Elas são capazes de centralizar, organizar e entregar tudo o que é preciso para uma empresa se prevenir contra crimes financeiros, com precisão e agilidade para validar documentos de identidade, cruzar informações, gerenciar processos antifraude e monitorar clientes, fornecedores e outros stakeholders.

Para entender na prática, veja nosso case de sucesso com a Claro e saiba como as soluções da Neoway ajudam a empresa na área de compliance e fraudes para mitigar riscos:

Se você deseja contar com uma solução antifraude que garanta a prevenção de perdas para sua empresa, fale com um de nossos especialistas.