Índice
- O que é a abordagem FRAML?
- O que as empresas ganham ao aderir à metodologia FRAML?
- Quais são os tipos mais comuns de fraudes?
– Fraude com cartão de crédito
– Fraude cadastral
– Fraude com CNPJ - O que é lavagem de dinheiro?
- Como as áreas de prevenção de fraude e prevenção à lavagem de dinheiro se conectam?
- Como as instituições financeiras adotam o FRAML?
- Como integrar equipes de prevenção à fraude e AML?
- Quais são as principais tecnologias utilizadas na metodologia FRAML?
- 6 principais frentes que diferencial o pilar de Prevenção à Fraude da Neoway no mercado
1. Onboarding digital massificado
2. Scores antifraude
3. Coleta de informações
4. Análise em detalhes
5. Monitoramento contínuo
6. Arquivamento de histórico
De um lado, fraudes. De outro, lavagem de dinheiro. São dois tipos de crimes, mas muitas vezes praticados juntos, de forma complementar, para tornar os golpes bem-sucedidos e dificultar sua detecção pelas vítimas, empresas e autoridades.
As organizações, especialmente as instituições financeiras (IFs), que não atuam na prevenção e combate a esses dois crimes de maneira conjunta, estão facilitando o trabalho dos criminosos, que se aproveitam de brechas nos sistemas de monitoramento e inteligência para agirem.
Neste artigo, saiba tudo sobre a abordagem FRAML, que cerca a segurança das organizações em todas as frentes, de maneira muito mais abrangente, eficiente e eficaz, e sobre como a tecnologia fortalece ainda mais as camadas de proteção dessa abordagem.
O que é a abordagem FRAML?
FRAML é a sigla para Fraud and Anti-Money Laundering (em português, antifraude e lavagem de dinheiro).
Durante muito tempo, os dois campos eram tratados separadamente. Mas frequentemente esses dois crimes são interligados, já que, após a fraude, o infrator precisa, inevitavelmente, lavar o dinheiro.
A abordagem FRAML busca unificá-los em uma única metodologia de combate aos crimes financeiros. Com isso, reduz perdas em geral, aliando os setores de antifraude e compliance.
Ao redor do mundo, muitas instituições financeiras têm fundido suas equipes e criado metodologias sistemáticas que abarcam ambos os crimes. Como consequência, são elaboradas soluções e medidas abrangentes, compartilhando informações, como veremos neste artigo.
O que as empresas ganham ao aderir à metodologia FRAML?
São dez os principais benefícios de se adotar uma abordagem FRAML em uma empresa:
- Visão unificada dos riscos;
- Melhor gerenciamento geral de riscos;
- Eficiência na identificação de atividades anômalas;
- Perfil mais completo dos clientes e fortalecimento de vínculo com eles;
- Redução geral de custos operacionais;
- Maior capacidade de elaboração de regulamentação interna;
- Maior capacidade de adaptação à regulamentação externa;
- Ganhos em reputação;
- Agregação de dados para melhor tomada de decisões;
- Operações aprimoradas em toda a organização e incremento geral da eficiência.
Quais são os tipos mais comuns de fraudes?
São três as fraudes mais comuns sofridas pelas empresas:
Fraude com cartão de crédito
O golpe mais comum é a clonagem do cartão ou ataques via phishing. Embora a maioria dessas transações seja bloqueada pelos bancos, a empresa que investe em análise de dados tem mais condições de realizar o combate e prevenção à fraude.
Fraude cadastral
Quando uma pessoa tenta se passar por outra para fazer operações ilegais. Geralmente o objetivo do fraudador é solicitar empréstimos em nome da vítima, o que causa prejuízos para as duas partes. Essa modalidade de crime pode ser combatida com acesso à tecnologia para checagem do perfil do cliente utilizando análise de dados inteligente.
Fraude com CNPJ
Quando empresas idôneas têm os CNPJs utilizados sem consentimento para viabilizar operações ilegais a partir de pedidos de empréstimos indevidos, antecipação de recebíveis e compras. Além do prejuízo financeiro, a consequência dessas ações pode ser a negativação injusta dos representantes legais da organização.
Como a captura de dados pode ser feita na internet, cabe às empresas adotarem soluções seguras para evitar esse tipo de fraude.
O que é lavagem de dinheiro?
Lavagem de dinheiro é uma prática criminosa que consiste em transformar dinheiro obtido em atividades ilegais, como fraude, tráfico de drogas, corrupção, contrabando, entre outras, em dinheiro aparentemente legal.
O objetivo da lavagem de dinheiro é ocultar a origem ilícita dos fundos e torná-los disponíveis para uso sem levantar suspeitas ou chamar a atenção das autoridades.
Existem três etapas básicas na lavagem de dinheiro: colocação, ocultação e integração. Veja a seguir.
Como as áreas de prevenção à fraude e prevenção à lavagem de dinheiro se conectam?
Embora os crimes de fraude e de lavagem de dinheiro sejam distintos e não necessariamente vinculados, é frequente que um criminoso que cometeu uma fraude tente lavar o dinheiro obtido para não ser descoberto pelas autoridades.
Por isso, sistemas inteligentes de prevenção e combate a fraudes muitas vezes também ajudam a detectar crimes de lavagem de dinheiro – e vice-versa.
A conexão se dá por meio de uma abordagem FRAML, que atua na política de gestão de riscos de forma mais abrangente e eficaz, integrando as práticas de combate aos dois crimes, muitas vezes utilizando um mesmo sistema de monitoramento, ou monitorando os mesmos tipos de dados.
Lembrando que, tanto as equipes que atuam na prevenção contra fraudes quanto as que atuam na prevenção à lavagem de dinheiro, têm objetivos comuns, tais como:
- Combate a vários tipos de crimes financeiros;
- Cumprimento das leis, normas e regulamentações do setor;
- Proteção contra danos à reputação da empresa.
Como as instituições financeiras adotam o FRAML?
As instituições financeiras são o principal alvo de fraudes e de crimes de lavagem de dinheiro. Por isso, devem combinar recursos entre seus departamentos de prevenção e gestão de risco e atuar com abordagem FRAML, compartilhando informações e utilizando um sistema inteligente de monitoramento, que possa beneficiar toda a organização.
O primeiro passo é a integração de recursos, como pessoas, processos e soluções, que deve ocorrer desde a integração inicial de um novo cliente à instituição, quando a IF deve fazer uma análise abrangente (KYC), que busque indícios tanto de fraude quanto de lavagem de dinheiro ou quaisquer outras atividades suspeitas.
É imprescindível o uso de uma solução tecnológica que combine todos os dados necessários de análise em uma única plataforma, capaz de prevenir tanto os indícios de fraude quanto de lavagem.
No mercado financeiro, a tecnologia deve cumprir esse papel de detecção e prevenção à fraude oferecendo condições para que as pessoas abram contas bancárias remotamente, por meio de processos de autenticação e validação de identidade 100% digitais, como com o uso de assinaturas eletrônicas.
Para isso, o setor deve investir na combinação de soluções com várias camadas de defesas tecnológicas, capazes de combater as novas ameaças que surgem a todo momento, cada vez mais complexas.
Leia também: Entenda a legislação sobre lavagem de dinheiro e a política da CVM a respeito
Outro ponto fundamental é a cooperação com outras instituições financeiras e autoridades nacionais e internacionais na prevenção da lavagem de dinheiro e do financiamento do terrorismo.
A Lei da Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), por exemplo, prevê que as instituições têm um prazo de até 24 horas para comunicar o Conselho de Controle de Atividades Financeiras (COAF) sobre movimentações que possam configurar crime de lavagem de dinheiro.
Para identificar essas operações, devem ser consideradas as características de cada parte envolvida, como valores, formas de realização, instrumentos utilizados e a falta de compatibilidade financeira ou legal.
Como integrar equipes de prevenção à fraude e AML?
Algumas medidas devem ser tomadas pelas organizações para implementar as medidas de prevenção contra fraude e lavagem de dinheiro (AML) de forma integrada. São elas:
- Incorporação de medidas internas para esclarecer a conduta esperada dos colaboradores, alinhada com o código de ética, e reforço da importância do cumprimento de normas nas relações internas e externas.
- Criação de conselhos administrativos para garantir transparência e coesão nas decisões, contribuindo para um ambiente de segurança digital nos negócios.
- Criação de políticas de controle e de segurança consideradas apropriadas e investimento no treinamento constante para alinhamento de expectativas e esclarecimento de dúvidas acerca de eventuais conflitos que possam surgir.
- Elaboração do “manual ético da companhia” pela área de Compliance, que é a que fiscaliza e garante a atuação da empresa em conformidade com a legislação e regulamentos.
- Implementação de uma auditoria de fraudes empresariais, para validar as estratégias desenhadas, revisar a qualidade dos processos definidos e visar a melhoria contínua de acordo com o momento da organização e dos objetivos especificamente detalhados, seguindo determinado cronograma.
- Avaliação completa de riscos de fraude e lavagem de dinheiro associados às suas operações, clientes, produtos e serviços, com background check.
- Manutenção de registros adequados de transações financeiras e outras informações relevantes para ajudar na detecção e prevenção da lavagem de dinheiro e do financiamento do terrorismo.
- Adoção de soluções de Big Data Analytics, que permitem realizar diagnósticos certeiros e adotar postura preventiva para garantir mais segurança nas relações comerciais.
Quais são as principais tecnologias utilizadas na metodologia FRAML?
Uma boa tecnologia que trabalhe com a abordagem FRAML deve possuir bancos de dados atualizados, capazes de se adaptar rapidamente às mudanças complexas que ocorrem nas práticas maliciosas, que possam ser analisados por meio de Inteligência Artificial e machine learning, para que padrões suspeitos possam ser detectados e até previstos pelos algoritmos.
Também é importante que a tecnologia seja capaz de criar modelos de diligência prévia, para verificação do potencial risco de uma parceria comercial.
Leia também: Como um bom software de Know Your Customer ajuda a evitar fraudes e lavagem de dinheiro em Instituições financeiras
Essas diligências são utilizadas para identificar as ameaças e coibir transações ilícitas, negociações que possam levar a danos financeiros ou cooperação com empresas que violam a regulamentação.
Ela ocorre antes mesmo do fechamento de um negócio e pode ser aplicada a clientes, fornecedores, serviços terceirizados e qualquer outro tipo de relacionamento entre negócios e pessoas.
A Neoway possui quatro soluções de Prevenção de Perdas que unem abordagem FRAML, identificação de riscos, Inteligência Artificial, machine learning e criação de modelos de diligência.
- Neoway Check: permite confirmar as informações de documentos de identidade de forma automatizada e rápida para dar eficiência aos processos de Know Your Customer, Onboarding Digital e outras validações.
- Neoway Compliance: permite acessar dados de diversas fontes e websites sobre todas as empresas e pessoas do Brasil. E fazer diligências completas, para evitar riscos e tomar decisões rapidamente.
- Neoway Watcher: permite monitorar automaticamente diversos dados públicos sobre empresas e sócios e identificar problemas, para agir de forma rápida, evitando riscos reputacionais e legais.
- Neoway Lawsuits: cria relatórios mais completos de diligência e de gestão de riscos com a maior base de processos do Brasil.
Com essas soluções, é possível prevenir as perdas em todas as frentes, evitando prejuízos decorrentes tanto de fraudes e golpes quanto de lavagem de dinheiro.
Elas são capazes de centralizar, organizar e entregar tudo o que é preciso para uma empresa se prevenir contra crimes financeiros, com precisão e agilidade para validar documentos de identidade, cruzar informações, gerenciar processos antifraude e monitorar clientes, fornecedores e outros stakeholders.
6 principais frentes que diferencial o pilar de Prevenção à Fraude da Neoway no mercado
1. Onboarding digital massificado
É possível validar documentos de identidade (RG, CNH etc) por meio de tecnologias como reconhecimento facial, óptico e documentoscopia digital, para evitar ações fraudulentas.
Leia também: KYC onboarding ajuda a prevenir e combater lavagem de dinheiro em instituições financeiras
2. Scores antifraude
Possui scores antifraude para validar e-mails, telefones e CPFs, encontrar o endereço mais provável, entre outras informações relevantes para a análise de riscos.
3. Coleta de informações
O cliente pode acessar dados internos e externos de diferentes sites e fontes, inclusive uma base histórica de fraudadores. Além disso, é possível combinar critérios para descartar homônimos.
4. Análise em detalhes
Permite identificar ligações societárias, vínculos com listas restritivas nacionais e internacionais, além de ativos tangíveis e intangíveis. E ainda pesquisar termos na web para análises reputacionais.
5. Monitoramento contínuo
A plataforma dispara alertas automáticos sobre comportamentos atípicos de terceiros para garantir a prevenção contra fraudes e riscos reputacionais.
6. Arquivamento de histórico
Todas as evidências que comprovem verificações prévias podem ser armazenadas, garantindo a conformidade com os prazos regulatórios. Também é possível controlar e rastrear históricos de criação e edição dos arquivos.
Se você deseja contar com uma solução tecnológica que auxilie na prevenção de perdas, inclusive decorrentes de fraudes e lavagem de dinheiro, conheça a solução de Prevenção à Fraude da Neoway e utilize a inteligência artificial e o aprendizado de máquina em sua abordagem FRAML.
