A inadimplência é o maior desafio dos empresários para manter a saúde dos negócios. Esta é a opinião de 52% dos entrevistados de uma pesquisa que ouviu representantes de empresas de todas as regiões do País.
Além disso, o total de empresas negativadas cresceu e soma 5,9 milhões, bem como o percentual de famílias com dívidas, que chegou a quase 70% no Brasil.
Com potencial para se tornar uma bola de neve, essas dívidas podem comprometer o sucesso financeiro de organizações de todos os portes e trazer consequências graves para o futuro do negócio.
Neste post, veja o que é recuperação de crédito, os impactos da inadimplência, a importância do compliance e como as ferramentas de Big Data Analytics podem auxiliar nesse processo.
O que é recuperação de crédito?
Recuperação de crédito é um processo realizado por empresas ou setores especializados em reparar inadimplências e receber dívidas.
Em muitos casos, instituições financeiras e outras companhias de diferentes segmentos preferem vender essas pendências para as chamadas recuperadoras de crédito, empresas que compram dívidas e tornam-se responsáveis por receber os valores devidos.
Mas esse serviço também pode ser realizado internamente por um setor específico da organização. No caso das recuperadoras de crédito, ao adquirir essas pendências, a empresa dá início ao processo de recuperação do crédito devido.
Para isso, oferecem aos devedores diversas opções para que eles possam quitar suas dívidas com mais facilidade, como a renegociação ou o parcelamento do valor, por exemplo. Uma vez que o consumidor negativado arca com sua inadimplência, ele volta a ter seu nome limpo e pode novamente ter acesso ao crédito.
Qual a diferença entre cobrança e recuperação de crédito?
Há uma linha tênue entre cobrança de dívidas e recuperação de crédito que nem sempre fica clara. De uma maneira geral, elas diferem na abordagem e no tipo de pendência a ser negociado.
Quando falamos em cobrança, são as próprias empresas credoras que vão atrás do valor devido. O objetivo é fazer com que o consumidor pague o que deve, estando essa dívida negativada ou não. Geralmente, durante a abordagem, são apresentadas diferentes ofertas para regularização da situação.
Nesse caso, as empresas costumam trabalhar com uma régua de comunicação para definir, entre outras coisas, o tipo de abordagem que será feita e as vantagens que poderão ser oferecidas a cada devedor de acordo com o tamanho e o prazo da dívida.
Dependendo do caso, a cobrança também pode acontecer por vias judiciais.
Já quando se trata da recuperação de crédito, o objetivo não é somente a liquidação da dívida. As recuperadoras atuam para ajudar os devedores a limparem seus nomes com o objetivo de voltarem a ter acesso ao crédito junto a uma instituição financeira.
Para isso, são oferecidas algumas alternativas para que o consumidor consiga arcar com suas pendências como, por exemplo, mais flexibilidade para negociar valor. Importante notar que, nessa circunstância, as empresas de recuperação trabalham apenas com dívidas negativadas e não com contas em atraso.
Leia mais: Crédito e cobrança: Como fazer a gestão de forma eficiente
Recuperação de crédito tributário
Crédito tributário é o valor pago por uma empresa ao governo (federal, estadual e municipal) na forma de tributos (ICMS, ISS, INSS, PIS, etc.).
Ocorre que, em muitos casos, empresas que optam por diferentes regimes tributários (Simples Nacional, Lucro Presumido e Lucro Real) são tributadas, ou seja, o pagamento de um imposto sobre um mesmo produto é feito duas vezes.
Nesse sentido, a recuperação de crédito tributário se refere ao resgate dos gastos acumulados pela empresa ao longo dos anos em função da bitributação.
Com exceção dos MEIs, todas as categorias de negócios podem ter acesso à recuperação de crédito tributário. No entanto, é relevante notar que aqueles optantes pelo Simples Nacional têm mais chances de conseguir reaver os valores cobrados indevidamente.
A recuperação de crédito tributário é um processo complexo e exige um planejamento tributário bastante detalhado. Isso porque é preciso fazer uma análise fiscal dos últimos cinco anos (60 meses) da organização, buscando evidências de pagamentos indevidos.
Esse é o período em que ocorre a prescrição dos créditos, ou seja, a empresa perde o direito à recuperação. Para que o levantamento do crédito tributário seja bem-feito, é preciso contar com ferramentas e/ou empresas especializadas que auxiliem na análise ágil dos registros da empresa e ajudem no cálculo dos valores que podem ser resgatados.
Entenda a importância da recuperação de crédito para empresas
A recuperação de crédito está diretamente ligada ao risco de inadimplência. Esse é um problema que não diz respeito apenas ao devedor, mas que também pode trazer consequências graves para a empresa credora.
Afinal, ela depende do pagamento desses valores para garantir suas operações.
Portanto, quando um consumidor não honra com seus compromissos, isso acaba por comprometer o orçamento da empresa e, dependendo do volume dessas dívidas, pode dificultar a quitação de despesas básicas.
Por meio da recuperação de crédito, é possível manter as atividades e evitar problemas financeiros potencialmente graves, inclusive com riscos reputacionais e, no pior dos casos, de falência.
A recuperação de crédito também se mostra importante para a economia na totalidade. Ao permitir que os devedores limpem seus nomes e retomem seus acessos ao crédito, há mais possibilidades para que eles adquiram novos bens e movimentem a economia.
Já as empresas conseguem se manter estáveis do ponto de vista financeiro e operacional e, ao mesmo tempo, podem realizar novos investimentos, sem precisar buscar empréstimos a juros altos para garantir suas atividades.
Assista ao nosso webinar e entenda os novos desafios de crédito no cenário atual.
Como e por que a inadimplência é tão prejudicial à empresa?
O fluxo de caixa é o que sustenta a saúde financeira de uma empresa. Quando ele está positivo, isso significa que o negócio está indo bem e a organização tem munição para avançar com seus projetos.
Por outro lado, um fluxo de caixa negativo acende o sinal vermelho e indica que alguma medida deve ser tomada imediatamente para evitar consequências potencialmente graves para a empresa.E, nesse sentido, um dos aspectos que mais influenciam na saúde financeira de uma organização é a inadimplência.
O ano de 2021 registrou o número mais alto de inadimplentes, com mais de 62 milhões de brasileiros em situação de dívida. Para piorar, mesmo que o índice tenha apresentado ligeira melhora no decorrer do ano, o valor total devido por esse pessoal aumentou.
E a inadimplência não atinge apenas as pessoas físicas. Dados do SPC Brasil, relativos a 2019, mostram que, em média, as empresas brasileiras fecham o mês devendo R$ 5.500.
Em um cenário como esse, a recuperação de crédito é fundamental. Afinal, a falta de pagamento por parte dos clientes pode comprometer a capacidade das empresas — sobretudo as de menor porte — em arcar com suas despesas mais básicas, como aluguel, contas e folha de pagamento.
A incapacidade de fazer a gestão das suas finanças e o fato de contarem com um fluxo de caixa negativo pode prejudicar as operações da organização e até mesmo o ambiente interno de trabalho. No mais grave dos casos, pode levar à falência do negócio.
Assim, mais do que um prejuízo para o empreendedor, isso representa, como vimos, uma perda grande para a economia do país. Afinal, uma empresa que não consegue arcar com os compromissos com seus fornecedores e parceiros, pode criar uma avalanche de inadimplência.
Conheça os tipos de recuperação de crédito
Cobrança judicial
Se dá por intermédio do Poder Judiciário e acontece quando há uma dívida de valor elevado e/ou que existe há muito tempo, sem que tenha havido solução amigável.
Para realizar a cobrança judicial, é necessário que tenham ocorrido tentativas comprovadas de contato com o devedor. Além disso, a empresa responsável pela recuperação de crédito (a própria credora ou uma recuperadora) deve contratar um profissional especializado em cobrança para analisar os contratos e avaliar a necessidade e os riscos da demanda judicial.
O lado positivo da cobrança judicial é a maior probabilidade de recuperação dos valores devidos. Afinal, com auxílio de determinação judicial, é provável que o devedor busque meios para quitar suas pendências.
Cobrança extrajudicial
A cobrança extrajudicial ocorre, como o nome sugere, sem intermédio do Judiciário. Comumente, há uma primeira abordagem em casos em que a dívida ainda é recente ou não apresenta valor elevado.
O objetivo dessa categoria de cobrança é facilitar a negociação com o devedor para agilizar a recuperação de crédito. A grande vantagem da cobrança extrajudicial é evitar os custos das demandas judiciais, além de, em muitos casos, se mostrar mais ágil.
Por outro lado, muitos devedores podem não encará-la como uma cobrança urgente, não dando a devida prioridade à quitação das suas pendências.
Por que e como o compliance é tão importante nesse processo?
É notório que a legislação tributária brasileira é altamente complexa e extensa. Todos os processos envolvendo o cálculo e o pagamento de tributos exige das empresas muita atenção para manterem-se dentro da Lei e sem problemas com o Fisco.
Para que isso seja possível, a estruturação de um programa de compliance — em especial, compliance fiscal — é essencial, pois ajuda a evitar irregularidades. Com isso, fica mais fácil buscar pela recuperação do crédito tributário.
Adotar medidas de conformidade tributária é o que vai permitir às organizações se manterem sempre atualizadas em relação a uma legislação fiscal que é alterada frequentemente.
Vantagens da tecnologia na recuperação de crédito
A tecnologia é importante aliada no processo de recuperação judicial. De ferramentas de Big Data Analytics e Inteligência Artificial a soluções mais simples, é possível contar com benefícios como:
- Automatização dos procedimentos de cobrança;
- Mais agilidade;
- Melhoria no relacionamento com os consumidores;
- Otimização da produtividade;
- Redução de custos;
- Redução dos atrasos de pagamento.
Em relação às vantagens do Big Data Analytics para a recuperação de crédito, o grande destaque é o uso de dados estratégicos, fundamentais para alavancar o processo de resgate de dívidas.
Entre as principais vantagens do uso da análise de dados para recuperar valores e maximizar o retorno para as empresas do setor, estão:
- Busca de ativos tangíveis e intangíveis;
- Identificação de devedores;
- Mais facilidade para precificar a carteira;
- Segmentação de contatos (a serem cobrados x propensão a pagamento).
Com o Big Data Analytics, é possível combinar inúmeras variáveis como o valor devido e a possibilidade real de reaver o valor com base nas informações geradas, o que permite agregar mais foco e precisão ao trabalho.
Assim, os profissionais que atuam na recuperação de crédito conseguem executar suas tarefas prioritárias com a agilidade que o mercado exige. Um exemplo prático é quando a empresa tem informações desatualizadas, isto é, levantadas no momento de validação do score de crédito do cliente, para a cobrança..
A partir de tecnologias de Big Data Analytics, é viável buscar mais informações sobre o devedor (como novo endereço, telefone e fontes de renda, por exemplo). Assim, fica mais fácil encontrar e saber como o devedor pode quitar sua dívida.
Saiba mais sobre como análises inteligentes mudam o cenário de crédito com tecnologia de ponta neste episódio do podcast Bites & Business.
Como fazer a segmentação com o Big Data?
O Big Data oferece suporte para que as empresas consigam reunir e analisar a maior quantidade possível de informações sobre os seus devedores. Em questão de segundos, é possível, por exemplo, realizar a segmentação da carteira de clientes e a análise dos seus bens e ativos.
Isso só é possível porque o Big Data tem como principal função a capacidade de trabalhar com grandes volumes de dados, buscando informações que estejam atualizadas e que sejam confiáveis.
Quando falamos de recuperação de crédito, isso ajuda na definição do perfil de cada devedor. Rapidamente, a ferramenta consegue levantar se ele tem, de fato, os meios para arcar com suas dívidas e até mesmo onde ele pode ser encontrado.
Por meio da mineração de dados e a coleta dessas e de outras informações obtidas em fontes externas, o Big Data ajuda a definir quais inadimplentes devem ser contatados primeiro.
Isso parte de uma análise de uma série de fatores como estabilidade no emprego, existência de processo judiciais que podem comprometer sua capacidade de pagamento, entre outros. Assim, é possível segmentar os devedores em diferentes categorias e otimizar as estratégias de cobrança.
Aplicação de um banco de dados unificado e atualizado para a recuperação de crédito
Podemos dizer que os dois grandes diferenciais da análise de dados estratégicos para a recuperação de créditos são: agrupar todas as informações em uma única plataforma e ter acesso a fontes externas confiáveis e atualizadas para cruzar com sua base de dados.
A Plataforma Neoway, por exemplo, permite analisar dados provenientes da Receita Federal, Junta Comercial, Poder Judiciário, Portais de Transparência dos órgãos governamentais, entre outras fontes, e mesclá-las com a base de dados interna da empresa em questão.
Por outro lado, de nada adianta ter acesso a um grande volume de dados se você não consegue compreendê-los. Neste ponto, a Plataforma Neoway organiza-os e oferece uma visualização dinâmica que facilita o trabalho de análise das referências.
Por meio do cruzamento de informações, é possível conhecer o devedor em profundidade, podendo:
- Encontrar pagamento de tributos como FGTS, PGFN e TST em seu nome;
- Saber a sua probabilidade de permanência e estabilidade no emprego;
- Localizar seu patrimônio de bens ativos tangíveis (veículos, imóveis, aeronaves, etc.) e intangíveis (marcas, patentes, softwares, etc.);
- Visualizar em grafos as estruturas societárias, grupos econômicos, beneficiários finais, familiares, processos judiciais e outras informações que podem interferir na quitação do valor devido.
Todas essas informações também podem ser acessadas de maneira segura e rastreável por meio da Neoway API, que conecta os dados coletados pela Neoway ao sistema de preferência do cliente.
APIs são recursos utilizados para que diferentes aplicações consigam se comunicar e se integrar, sem a necessidade de intervenção dos usuários. Isso traz muito mais segurança para os dados, além de reduzir falhas e otimizar tempo, recursos e esforços da empresa por meio da automatização de atividades rotineiras.
As APIs trazem mais agilidade e facilidade para uma série de processos, seja a integração entre banco de dados ou a troca de informações entre um ERP e outras plataformas, por exemplo.
O Neoway API permite que os dados coletados por nós sejam integrados a outros produtos ou serviços da escolha dos clientes, de maneira rápida e segura.
A partir do envio de informações cadastrais, é possível agregar dados da Neoway como ativos, passivos, vínculo e probabilidade empregatícia, participações societárias, bens e base processual, score de crédito, pontualidade do pagador, pendências financeiras e consulta à CPFs.
Com isso, as equipes de cobrança podem entender quem tem mais possibilidade de quitar a dívida e de que forma realizar a negociação para evitar os custos de um litígio judicial.
Caso de uso de recuperação de crédito
A Recovery, recuperadora de crédito referência em todo o Brasil, já utiliza Big Data Analytics para analisar mais casos em menor tempo com a ajuda da Plataforma Neoway.
A companhia consegue analisar, caso a caso, a recuperação de bens e empréstimos inadimplentes com base no enriquecimento de dados de ativos, protestos, entre outros, e a partir dele, faz a gestão comercial e jurídica de cada operação.
Entre as facilidades possibilitadas pela tecnologia estão o aumento na quantidade de variáveis pesquisadas — passou de 53 para 148 — e a análise ágil de todas elas. São 180% mais campos, avaliados em 77% menos tempo.
Um dos resultados obtidos foi uma maior eficiência na pesquisa de bens e direitos, que cresceu 20% em média e ampliou a quantidade de casos de recuperação de crédito e o resultado bruto de cobrança.
Uso de ferramentas de Big Data Analytics para resolver os desafios da recuperação de crédito
Ferramentas de Big Data Analytics como a Plataforma Neoway permitem que as empresas de recuperação de crédito utilizem um grande volume de dados confiáveis e atualizados para definir o perfil do devedor, os meios que ele tem para pagar a dívida, além de buscar seus contatos e endereços — tudo de forma ágil.
As soluções de Credit Management da Neoway, por exemplo, reúnem ferramentas que auxiliam ao longo de todo o processo: da concessão do crédito ao monitoramento, cobrança e recuperação de dívidas.
Veja as funcionalidades:
- Busca de precatórios: potencialize o processo de pesquisas por precatórios, recupere ativos e torne a sua gestão de crédito mais eficiente e qualificada;
- Gestão e concessão de crédito: use Big Data e redes neurais para criar modelos personalizados, monitorar riscos e ganhar produtividade e eficiência no processo de gestão e concessão de crédito;
- Recuperação de crédito e ativos: faça uma diligência completa e automatizada, localize os devedores e seus ativos, e garanta mais agilidade e eficiência aos processos de cobrança e recuperação.
As soluções que integram o Credit Management são:
Neoway Cred
O Neoway Cred é uma solução para a criação de modelos de crédito personalizados. Os objetivos são auxiliar na gestão da carteira, reduzir a inadimplência e prevenir fraudes, além de aumentar a eficiência na análise de crédito e velocidade para a tomada de decisão.
Por meio de Big Data e de redes neurais como Deep Learning, o Neoway Cred consegue acessar grandes volumes de dados, correlacionar milhares de variáveis e analisar todas as informações relevantes para a empresa.
Isso garante mais produtividade e precisão no processo de concessão de crédito e acelera a recuperação.
Neoway Precatory
O Neoway Precatory auxilia na busca e monitoramento de precatórios para a recuperação de dívidas e concessão de novos créditos.
A ferramenta permite recuperar ativos a partir da busca de devedores e partes relacionadas, e encontrar precatórios por características de interesse como valor, parte, natureza, entre outras. Com o Precatory, você pode buscar os precatórios de seus clientes para garantia de empréstimos, inclusive pensionistas do INSS.
A ferramenta também possibilita identificar esses precatórios por características específicas que se adequem ao portfólio de investimentos da empresa.
Além disso, facilita a busca por devedores, avalistas, sócios, entre outros agentes, para recuperação de ativos e o monitoramento da carteira.
Neoway Lawsuits
O Neoway Lawsuits traz dados detalhados e organizados sobre processos judiciais e extrajudiciais, garantindo acesso à maior base de ações jurídicas do Brasil.
Essa ferramenta permite que você faça consultas por CPF ou CNPJ, encontre processos consultados de advogados e escritórios, identifique demandas de fornecedores, funcionários, clientes e parceiros.
O Lawsuits colabora com suas estratégias de compliance, ao reunir todos os dados encontrados em um relatório único para a realização de diligências e gestão de risco. A ferramenta também permite a aplicação de filtros nas suas buscas, facilitando a identificação de tendências judiciais.
Neoway Compliance
O Neoway Compliance é uma ferramenta para a realização de diligência prévia completa e gestão de compliance para análise e prevenção de riscos.
Permite o acesso a dados e variáveis modeladas sobre os públicos de interesse, viabilizando a tarefa de encontrar informações jurídicas e reputacionais sobre empresas e pessoas de todo o Brasil.
Com essa solução, a sua empresa consegue aperfeiçoar o onboarding de clientes, identificar conflitos de interesse e fazer análise de reputação e crédito, além de analisar grupos econômicos e mapear riscos em redes de relacionamentos.
Conclusão
A recuperação de crédito permite que a empresa se resguarde em relação à inadimplência e garanta sua saúde financeira e reputacional. Sendo assim, é importante contar com políticas de crédito e as ferramentas necessárias para que esse processo ocorra do modo mais eficiente e ágil possível.
Com o auxílio da tecnologia, sobretudo de soluções de Big Data Analytics, é possível trabalhar os dados de forma estratégica, tanto para a cobrança de dívidas quanto para prever cenários para a concessão de crédito.
Saiba como as soluções Neoway podem ajudar a sua empresa nas estratégias de recuperação de crédito e cobrança de dívidas. Fale com nossos especialistas.
