O sistema financeiro brasileiro vive uma revolução: o Open Finance. Desde a implementação das chamadas finanças abertas, clientes têm tido mais liberdade para fazer o melhor uso possível de seus dados.
O novo sistema aos poucos ganha tração, conforme mais usuários compreendem as vantagens desse modelo e as empresas começam a lançar aplicações inovadoras que se valem das novas possibilidades tecnológicas para as instituições financeiras.
O artigo a seguir explica o que é o Open Finance e como ele tem sido transformador para o mercado. Confira!
O que é Open Finance?
Open Finance representa um novo momento do sistema financeiro brasileiro. Como o próprio nome indica, ele traz mais abertura para a transferência de dados entre instituições para o benefício dos clientes.
A iniciativa nasceu em 2018, quando o Banco Central iniciou as discussões para a implementação do que ainda era conhecido como Open Banking.
A ideia do BC era eliminar uma série de restrições e burocracias que prejudicavam e limitavam pessoas e empresas, em especial aquelas que mantêm relacionamento com mais de um banco. Outro objetivo era fomentar a competição.
Isso se deve ao fato de que, quando uma empresa detém o controle de todos os dados financeiros de uma pessoa, pode oferecer serviços e produtos de forma privilegiada. Afinal, essas informações proporcionam parâmetros para uma análise de risco mais precisa.
Com o novo sistema, é possível transferir dados de uma instituição para outra por meio de uma API, permitindo que todas elas tenham acesso às mesmas informações e disputem o cliente em igualdade.
A partir de 2021, a teoria passou à prática. O projeto, então, começou a ser implementado por fases e vários produtos que se valem das novas possibilidades já são acessíveis por correntistas brasileiros.
Open Finance e Open Banking: qual a diferença?
A diferença é pequena. Pode-se dizer que o Open Banking foi, na verdade, a primeira etapa do Open Finance. Enquanto o Open Banking abrange apenas instituições bancárias, o Open Finance chega para incluir todo o ecossistema financeiro.
Assim, nessa nova fase, também foram incluídas empresas como corretoras de investimentos e seguradoras, por exemplo.
Por isso, considera-se que as finanças abertas são uma evolução, uma vez que elas ampliaram o alcance dos princípios do Open Banking para muito mais serviços e aumentaram em muito suas possibilidades.
Quais são os resultados práticos do Open Finance?
As aplicações do Open Finance já começam a ter impacto na vida dos brasileiros. Em dezembro de 2022, o Banco do Brasil anunciou que mais de 1 milhão de seus clientes já haviam importado dados armazenados por outras instituições, como um sinal de adesão rápida ao novo sistema.
O benefício mais direto é a capacidade de obter crédito com condições mais vantajosas ao abrir concorrência mais franca pelo cliente.
Isso porque se todas as instituições têm os mesmos dados, elas competem em igualdade entre si e precisam oferecer melhores taxas e juros para selar negócios.
No entanto, outras aplicações já começam a ser conhecidas pelo público e vão muito além das condições de crédito. São melhorias de qualidade de vida que devem tornar mais fácil a interação com instituições financeiras.
Uma novidade que começa a se popularizar é a do iniciador de pagamentos, que tem habilitado novas aplicações financeiras para facilitar as transações.
Uma das soluções criadas a partir desse conceito é a de realização de PIX a partir de uma instituição, mas usando saldo de outra. Um cliente do Itaú, por exemplo, pode completar uma transferência com os valores guardados em outra conta, do Bradesco.
Existem desvantagens para o Open Finance?
Do ponto de vista do cliente, a maior preocupação é com a privacidade e segurança de dados porque informações financeiras são extremamente sensíveis.
O repasse voluntário de dados está no cerne das finanças abertas, então elas só serão encaminhadas para outras instituições se o indivíduo permitir.
Por esse motivo, é importante que o cliente tenha cuidado ao escolher quais instituições terão acesso às suas informações e saiba se elas aplicam boas práticas de segurança da informação para evitar dores de cabeça, como um vazamento.
Para as instituições financeiras, além do ônus do cuidado reforçado com os dados dos clientes, existe maior dificuldade para retê-los.
Afinal, se uma pessoa pode usar seus dados a qualquer momento para negociar melhores condições com outras empresas, também é muito mais fácil migrar para a concorrência. Assim, as empresas são forçadas a investir em mais vantagens para fidelização.
Open Finance: o que esperar?
O Open Finance amplia o alcance das transformações iniciadas com o Open Banking para todo o setor financeiro.
As inovações promovidas pelo Banco Central dão aos correntistas liberdade no uso dos para obter mais vantagens. Ao mesmo tempo, o setor agora tem possibilidades extras para inovar de formas que simplesmente eram impossíveis previamente.
Ao longo dos próximos anos, o mercado pode passar por transformações ainda mais profundas habilitadas pelas finanças abertas. É esperar para ver quais inovações surgirão a partir dessa liberdade.
