A análise de crédito é um procedimento realizado por instituições financeiras para aprovar ou não empréstimos e financiamentos para seus clientes com base no seu perfil e histórico de bom (ou mau) pagador. Essa avaliação também vai determinar as condições que serão oferecidas para cada pessoa ou empresa.
O objetivo da análise de crédito é evitar perfis de alto risco e, assim, reduzir as taxas de inadimplência.Entre as etapas da análise, a verificação do chamado comprometimento de renda é fundamental. Trata-se da comparação entre a parcela do crédito requerido e o orçamento mensal do cliente. Ou seja, é ponto-chave para se definir o valor máximo que poderá ser concedido.
A seguir, vamos nos aprofundar nos conceitos de análise de crédito e do comprometimento de renda. Boa leitura!
Como funciona a análise de crédito?
No mercado de crédito, a análise de dados é essencial para garantir o sucesso da operação. Afinal, a concessão de empréstimos e financiamentos para pessoas ou empresas sem condições de arcar com as parcelas pode gerar prejuízos significativos para a instituição.
Como vimos, a análise de crédito se baseia no perfil e no histórico de cada requerente. A ideia é verificar pagamentos anteriores junto a outras instituições, bem como aspectos relacionados à renda, restrições em órgãos de crédito, entre outros.
Geralmente, as empresas trabalham com um score de crédito, que é uma pontuação estabelecida a cada pessoa e empresa de acordo com essas informações e outros critérios próprios. O score torna mais objetiva a aprovação ou não do crédito.
O processo de análise de crédito envolve algumas etapas de verificação. São elas:
Identifique possíveis restrições de crédito
É preciso consultar junto aos órgãos de proteção ao crédito a existência de possíveis restrições em nome do cliente. Essa busca é importante para identificar possíveis atrasos de pagamentos, bloqueios de bens, entre outros problemas.
Avalie o perfil de crédito do cliente
O perfil de crédito é uma análise à parte, feita para descobrir se o cliente é confiável ou não. Normalmente, como comentamos, utiliza-se o score de crédito para que isso seja determinado objetivamente.
Via de regra, a pontuação varia de 0 a 1000, sendo considerado de risco baixo pessoas e empresas com score acima de 700. Abaixo de 500, a operação tem poucas chances de ser concretizada.
Conheça o histórico de relacionamento com a instituição
Outra informação importante a ser analisada é o histórico do cliente com a empresa. Se houver um relacionamento pregresso, deve-se avaliar se já foi concedido algum crédito, se houve inadimplência, se as parcelas foram pagas em dia etc.
No caso de um histórico positivo, é possível oferecer condições melhores para o cliente.
Faça a análise do comprometimento de renda
A análise de comprometimento de renda verifica se a parcela do financiamento ou empréstimo cabe no orçamento do cliente. Geralmente, as instituições usam como base que as prestações não podem ultrapassar 30% da renda mensal. Caso contrário o risco de inadimplência torna-se muito grande.
Para essa avaliação, também é preciso considerar a parcela da renda que já está comprometida com outras despesas e outras dívidas.
Exemplo: uma pessoa com renda mensal comprovada de R$ 3000 paga aluguel no valor de R$ 700, têm gastos fixos de cerca de R$ 500 e está pagando um financiamento de veículo de R$ 300. Ou seja, da sua renda total, metade é destinada a outros compromissos.
A instituição vai trabalhar em cima desses R$ 1500 restantes no orçamento do cliente para propor valores e condições.
Leia mais: 5 Cs do Crédito: Saiba Como essa Análise de Crédito é aplicada
Por que analisar o comprometimento de renda é fundamental?
A principal razão para fazer a análise do comprometimento de renda do requerente do crédito é compreender sua saúde financeira. Em outras palavras, frase de um indicador de risco: quanto maior a parcela da renda já comprometida com outras obrigações, maior é a chance de inadimplência caso o cliente assuma novas dívidas.
Afinal, qualquer imprevisto ou novos planos que surjam para essa pessoa ou empresa pode levá-la a atrasar o pagamento do seu financiamento ou empréstimo. Por isso é que as instituições financeiras costumam trabalhar com um teto de 30%.
