As ferramentas para análise de crédito são soluções que permitem padronizar os processos de decisão e, desta forma, dão mais eficiência aos gestores de crédito.
Segundo o IBGE, entre maio e julho de 2020, 4 milhões de famílias brasileiras recorreram a empréstimos financeiros para atenuar as consequências trazidas pela pandemia do coronavírus, como diminuições e cortes salariais.
Em crises como esta que estamos vivendo, além de socorrer as famílias, o crédito funciona como um combustível para que o motor do desenvolvimento não pare de funcionar. Isso beneficia tanto pessoas físicas quanto jurídicas.
Mas, antes de qualquer vírus, o ambiente de negócios cada vez mais competitivo já demandava agilidade tanto para gerar novos negócios, quanto para oferecer a melhor experiência ao cliente que espera por uma aprovação de crédito.
Com o atual cenário, não basta ser rápido, é preciso se ajustar à realidade e criar mecanismos que ajudem a diminuir os riscos inerentes às operações de crédito que, neste contexto, ficaram ainda mais altos.
Nesses aspectos, o mercado desenvolve técnicas de gestão e tecnologias cada vez mais avançadas com o intuito de garantir a segurança das transações e a satisfação dos clientes.
Por que investir em ferramentas para análise de crédito
A análise de crédito é realizada, basicamente, em três etapas. Na primeira fase, os dados cadastrais do proponente ao crédito são validados para garantir que não se trata de uma fraude.
Na segunda, são avaliadas suas condições financeiras de honrar com o compromisso firmado, levando-se em consideração informações como, por exemplo, capacidade de pagamento, scores de crédito e ativos.
Já na terceira e última etapa, ocorre o processo de decisão sobre a concessão do crédito, na qual são considerados o valor do empréstimo, as parcelas, a análise dos clientes já existentes, entre outros fatores.
Cada uma dessas análises normalmente é realizada por meio de diversas pesquisas em fontes de dados diferentes, o que acaba por tornar o processo moroso e algumas vezes inconsistente.
As ferramentas ajudam a dar agilidade, credibilidade e governança aos processos da empresa.
Agilidade
As análises de crédito exigem consultas a diversos sites e sistemas. Essas fontes, por sua vez, nem sempre possuem a mesma lógica para agrupar e apresentar os dados. Isso significa que os analistas têm um trabalho adicional para organizá-los.
Por sua vez, as ferramentas de análise ajudam a padronizar os processos para torná-los mais intuitivos e rápidos, e as soluções que utilizam tecnologias como o Big Data Analytics centralizam e organizam todas as informações necessárias em um só local.
Credibilidade
Principalmente quando falamos sobre a análise subjetiva – realizada por um analista -, na qual são considerados fatores como salário, empregabilidade, número de filhos, e outros, é necessário manter um padrão que garanta a eficiência e a segurança para o cliente.
Duas pessoas com perfis iguais que estão interessadas em um mesmo produto não podem ser analisadas de maneiras diferentes, muito menos ter os resultados das análises divergentes. As ferramentas e regras ajudam a tornar a análise menos subjetiva.
Governança
Saber os motivos que levam os analistas a tomar determinadas decisões é tão importante quanto os resultados que elas trazem, já que o conhecimento sobre esses fatores ajuda a escalar boas práticas e corrigir possíveis erros.
Perder um cliente que seria um bom pagador ou adquirir riscos maiores do que a operação pode sustentar são dois exemplos de problemas que podem acontecer, porém devem ser evitados e corrigidos o mais rápido possível para diminuir os impactos nos resultados.
Análises inteligentes mudam o cenário de crédito com tecnologia de ponta
3 ferramentas essenciais utilizadas para análise de crédito
Quando falamos sobre ferramentas para análise de crédito nem sempre estamos falando apenas sobre tecnologia.
Na verdade, a tecnologia é um meio pelo qual os processos podem ser automatizados e aperfeiçoados.
Entre as principais ferramentas utilizadas para esse fim, estão:
Validação cadastral
Conforme vimos no início do artigo, a validação do cadastro é o primeiro passo para evitar fraudes. Cada etapa da análise de crédito representa um gasto a mais e, neste aspecto, quanto antes descartamos oportunidades desqualificadas, melhor.
Como ferramenta, a validação cadastral significa comparar as informações cadastrais fornecidas pelos clientes com dados de fontes que possam comprovar a veracidade ou não dessas informações.
Score de crédito
Os scores de crédito são métodos estatísticos que atribuem uma nota para o cliente de acordo com a probabilidade de ele ser um mau pagador. Atualmente, também há no mercado o score de crédito positivo.
Essa ferramenta ajuda a dar escala para as análises de crédito, porém é necessário ter em mente que trata-se de uma probabilidade e, em alguns casos, uma análise humana complementar pode ser necessária.
Política de Crédito
As decisões tomadas por analistas, apesar de serem subjetivas, não podem depender apenas do conhecimento do profissional, sob o risco de tornarem-se imprecisas e desiguais.
A política de crédito é um instrumento que consolida as diretrizes da análise de crédito. Para isso, considera a estratégia da companhia, o momento do mercado, o modelo de negócio e o tipo de produto de crédito, entre outras variáveis.
O que avaliar para escolher as melhores ferramentas de análise de crédito?
Apesar de alguns conceitos serem aplicados de forma analógica, como a política de crédito, cada vez mais o mercado desenvolve soluções tecnológicas que ajudam a ajustar as decisões e métodos de acordo com os aprendizados e resultados anteriores.
Conceitos como Big Data e Inteligência Artificial estão cada dia mais presentes nessas soluções, mas é preciso estar atento e avaliar com cuidado. Para além das palavras da moda, há uma decisão lógica que precisa ser tomada de acordo com alguns critérios:
Agilidade
Ter agilidade significa fazer mais coisas em menos tempo. Isso é importante tanto para o andamento dos negócios, quanto para a experiência dos clientes que demandam respostas cada vez mais rápidas.
Portanto, você deve conferir se a ferramenta proporciona rapidez aos processos da sua empresa, mas sem prejudicar a qualidade das análises.
Escala
Ganhar escala significa fazer mais e ganhar produtividade sem ter que ampliar os investimentos, o que permite aumentar o lucro.
Verifique se a ferramenta permite ampliar o volume de análises e, consequentemente, os ganhos do seu negócio.
Não basta ser ágil e escalável se a ferramenta não proporcionar segurança aos seus dados internos e aos dos seus clientes.
Certifique-se de seguir todas as regras da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e de contar com um programa de segurança que garanta a proteção de todas as informações processadas por você e por terceiros.
Adaptabilidade
Quando for escolher uma ferramenta, principalmente quando falamos em tecnologia, tenha em mente fatores como os objetivos e as necessidades do seu negócio, os riscos que a companhia está disposta a correr e os produtos de crédito comercializados.
Avalie se as ferramentas irão ajudar você a cumprir e aperfeiçoar os fatores mais críticos para o seu negócio.
Afinal, como automatizar a análise de crédito?
A automação das análises de crédito é uma maneira de dar agilidade e escalar as suas análises para, desta forma, aumentar os seus ganhos.
Na Neoway, entendemos os benefícios e as oportunidades do Big Data Analytics e da Inteligência Artificial para dar a necessária eficiência a esses processos, por isso desenvolvemos diversas soluções para o setor.
Neoway Compliance
Nossa plataforma de Big Data Analytics coleta, higieniza e compila dados de mercado e os disponibiliza em uma interface que oferece visões rápidas e completas sobre a situação.
Você encontra informações jurídicas e reputacionais sobre empresas e pessoas como, por exemplo, processos judiciais, redes de relacionamento, quadros societários e de administradores (QSA), entre outros. Conheça as aplicações:
- Search: Disponibiliza dados sobre empresas e pessoas para aperfeiçoar o processo de onboarding de clientes, identificar conflitos de interesse, fazer análise reputacional e análise de crédito.
- Pathfinder: Permite analisar grupos econômicos e mapear riscos em redes de relacionamento de acordo com as políticas de crédito do seu negócio.
- Webcheck: Permite combinar termos a empresas e pessoas em uma busca online para identificar registros de mídia negativa e facilitar análises reputacionais.
- Drive: Facilita o armazenamento, gerenciamento e recuperação de relatórios em um repositório seguro e rastreável, com fácil acesso ao histórico de todos os arquivos.
Neoway Cred
Uma solução que utiliza big data e deep learning para criar modelos de crédito personalizados até 25% mais precisos. Pode ser aplicado das seguintes formas:
- Consulta e enriquecimento: Agregue às informações cadastrais dados como ativos e passivos financeiros, vínculo e probabilidade empregatícia, participações societárias, bens e processos judiciais.
- Application Score: Aumente a abrangência da sua análise para aprovar ou reprovar solicitações de crédito por meio de scores gerados a partir de Big Data e deep learning.
- Enriquecimento para Behavior: Agregue dados e monitore indicadores de comportamento dos seus clientes com base no Big Data disponibilizado pela Neoway.
- Behavior Score: Aumente a abrangência do seu score de comportamento e ganhe precisão nas ações de aumento de crédito, cross selling de produtos, previsão de inadimplência e negociação de taxas e prazos.
Concessão de crédito: o uso do Big Data Analytics como aliado
Conclusão
As ferramentas para análise de crédito ajudam a realizar o processo de checagem de forma mais rápida e abrangente, por isso são uma grande oportunidade para empresas que desejam aumentar suas margens de lucro e melhorar a experiência dos clientes.
Para mais informações sobre as soluções de gerenciamento de crédito da Neoway, fale com um de nossos especialistas!
