O crédito direto ao consumidor (CDC) é um tipo comum de financiamento. A modalidade de empréstimo é uma solução prática para obter o dinheiro para concluir uma compra.
O modelo facilita o acesso ao crédito, de maneira pouco burocrática, para a concretização de um objetivo, seja ele pessoal, como a aquisição de um veículo, seja profissional, como a compra de ferramentas.
Neste artigo, confira como funciona este tipo de crédito e quais são suas vantagens e desvantagens.
O que é crédito direto ao consumidor?
O crédito direto ao consumidor (CDC) é uma modalidade de crédito que visa facilitar o processo de uma compra. Ele pode ser oferecido por bancos, instituições financeiras e até mesmo pelas próprias lojas.
Trata-se de um tipo de financiamento que faz parte da vida de muitas pessoas, mesmo que elas não tenham consciência do que estão contratando.
Neste sistema de empréstimo, o acesso aos valores é simplificado e desburocratizado, como uma forma de crédito pré-aprovado, sem a necessidade de comprovar renda nem informar qual é o objetivo do financiamento.
Aplicações comuns do crédito direto ao consumidor
Talvez a mais conhecida das aplicações possíveis seja o cartão de crédito. Quando uma compra é parcelada no crédito, a instituição financeira responsável aprova a operação e conclui o pagamento para a loja. O cliente, então, fica encarregado de quitar o empréstimo posteriormente.
Outra forma bastante comum de CDC é o crediário. Neste caso, o responsável pela concessão de crédito não é um banco ou uma financeira, mas sim a própria loja.
A empresa fica responsável por determinar as condições para concretizar o empréstimo, incluindo os juros da operação e o prazo para pagamento.
Como funciona o crédito direto ao consumidor?
O crédito direto ao consumidor é uma solução conveniente para realizar uma compra se o consumidor não tem o dinheiro para bancar a transação à vista.
Para viabilizar a operação, é possível pegar o dinheiro emprestado de alguma empresa disposta. Assim, o indivíduo fica responsável por devolver o valor parceladamente, pagando os juros determinados no momento do acordo.
Os valores emprestados devem necessariamente estar dentro de um limite pré-aprovado pela empresa credora, seja um banco ou financeira, seja uma loja com um crediário.
Cada empresa é responsável pela sua própria avaliação de acordo com o indivíduo. As taxas podem variar de acordo com o relacionamento prévio com o cliente, ou até mesmo restrições de CPF.
Vale notar que empresas que oferecem esse tipo de serviço precisam responder ao Banco Central, que fixa as taxas de juros e fiscaliza as instituições credoras.
Vantagens do crédito direto ao consumidor
Para a empresa, as vantagens de apostar na oferta de CDC são muitas. A modalidade estimula o consumo e simplifica o crédito, o que, em tese, se transforma em aumento no faturamento.
Uma loja que queira oferecer crediário aos seus clientes tem uma série de benefícios diretos e indiretos.
O mais óbvio deles é a possibilidade de lucrar com o financiamento e aumentar seu faturamento com uma venda. Afinal, além de comercializar seu produto, ela ainda recebe um valor adicional referente aos juros.
Indiretamente, há a oportunidade de alavancar as vendas por meio do CDC. O crédito abre a possibilidade de que quem não tem o valor em mãos no momento da compra possa recorrer a uma solução sem burocracia para adquirir o item desejado. Na prática, isso amplia o rol de consumidores que podem comprar no estabelecimento.
Além disso, é uma forma de fidelizar o cliente. Se houver facilidade na hora de comprar o produto desejado e uma experiência positiva na contratação de crédito, existe uma boa possibilidade que aquela pessoa se converta em um consumidor recorrente.
Quais são os riscos do crédito direto ao consumidor?
Empresas que pretendem investir nessa área precisam estar cientes de seus riscos, sendo o maior deles o da inadimplência. O momento econômico brasileiro e os impactos ainda sentidos da pandemia de covid-19 amplificaram essa questão.
Segundo a Peic (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor), divulgada em janeiro de 2023, 77,9% das famílias se endividaram em 2022, sendo que 28,9% revelaram ter dívidas em atraso e 10,7% afirmaram não ter condições de pagar suas pendências do ano anterior.
É um cenário arriscado para a concessão de crédito, já que existe uma possibilidade considerável de “calote”.
Ao mesmo tempo, a empresa deve estar atenta às questões burocráticas que envolvem o mercado financeiro.
Gerir uma operação de crédito requer a adesão total a uma série de normas altamente rigorosas, então é necessário reforçar o compliance para evitar dores de cabeça, como problemas jurídicos e sanções. É um investimento alto para prevenir prejuízos ainda maiores no futuro.
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Conclusão
O crédito direto ao consumidor é uma solução conveniente para todos: facilita o acesso ao crédito ao cliente que precisa do dinheiro de que ele não dispõe imediatamente, e abre um leque de oportunidades para bancos, financeiras e várias outras empresas.
O modelo permite alavancar os negócios e fidelizar o cliente e abre a possibilidade de ampliar a base de consumidores e criar uma nova via de receitas.
Riscos, no entanto, são parte inerente do mercado de crédito e é algo a que empresas devem estar atentas antes de entrar no setor. Com essas preocupações em mente, é possível minimizar as chances de insucesso.
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