Table of Contents
- O que é uma linha de crédito?
- Quais são os tipos de linha de crédito?
- Crédito pessoal
- Crédito para reforma, construção e compra de imóveis
- Crédito para veículos
- Crédito para empresas
- Crédito especial
- O que avaliar para liberar uma linha de crédito?
- Histórico financeiro
- Renda mensal
- Ativos e outras garantias
- Scores de crédito
Embora o mercado de crédito no Brasil seja, de fato, complexo – inclusive para pessoas físicas -, existem modalidades que oferecem juros mais acessíveis e prazos mais confortáveis de pagamento, facilitando o empréstimo de valores para financiar as mais diversas demandas. Estamos falando das linhas de crédito.
Vale lembrar que o acesso ao capital é um dos maiores desafios enfrentados por empresas, especialmente aquelas de menor porte. Segundo levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), 34% dos micro e pequenos empresários brasileiros consideram difícil contratar crédito.
Os argumentos mais apontados pelos empreendedores são: excesso de burocracia, as garantias exigidas pelas instituições financeiras e as elevadas taxas de juros.
O acesso facilitado ao crédito é fundamental para que empresas de todos os portes, mas sobretudo as menores, possam direcionar recursos para modernizar e expandir seus negócios e garantir o capital de giro para suas operações.
Nesse sentido, as linhas de crédito desempenham um importante papel facilitador nas negociações financeiras, agilizando o acesso ao capital.
Neste post, veja o que são essas linhas, os principais tipos, os critérios para avaliar e liberar e as soluções da Neoway para análise e concessão de crédito. Acompanhe!
O que é uma linha de crédito?
Linhas de crédito são recursos disponibilizados por instituições financeiras para pessoas físicas ou empresas, seja na forma de empréstimos ou financiamentos.
Normalmente, as linhas de crédito são concedidas para finalidades específicas, como a aquisição de imóveis, automóveis, maquinários etc.
Na prática, as linhas de crédito funcionam de forma semelhante a um cartão de crédito ou a um cheque especial, em que há um limite e o saldo é rotativo.
Quando o recebedor do empréstimo paga o saldo utilizado, o montante retoma seu limite máximo e pode ser usado novamente.
As linhas de crédito são diferentes dos empréstimos convencionais. Enquanto, nesses casos, o mutuário recebe a quantia e pode já começar a pagar, as linhas de crédito são recursos pré-aprovados, em que o recebedor não precisa, necessariamente, utilizar.
Por exemplo: se uma linha de crédito aprovada tem valor de R$ 20 mil e o recebedor não utilizar todo o saldo, não haverá necessidade de pagar juros adicionais.
Assim, o montante segue disponível para o fim específico acordado, e a cobrança de juros incide sobre o valor utilizado, e não pela quantia disponibilizada.
Uma vantagem das linhas de crédito são as taxas de juros – geralmente – menores quando comparadas a cartões ou ao cheque especial. Além disso, essa modalidade de financiamento conta com limites maiores para gastos.
Outro ponto positivo é a grande variedade de opções de linhas de crédito no mercado, que atendem aos mais diversos perfis de público e às mais diversas finalidades, trazendo conveniência e flexibilidade para pessoas e empresas.
Para obter uma linha de crédito, o cliente deve solicitá-la junto a uma instituição financeira. Porém, não são todas as empresas do setor que oferecem essa modalidade de financiamento.
Para que seja aprovada, pode ser necessário cumprir com algumas exigências, como ter uma conta corrente ativa e estar com a situação regularizada junto aos órgãos de proteção ao crédito (ou seja, estar com o “nome limpo”).
Também pode ser exigida a apresentação de documentação para comprovar renda e as devidas garantias.
Leia mais: Como o risco de crédito é controlado na atividade bancária
Quais são os tipos de linha de crédito?
Como vimos, as linhas de crédito podem, em muitos casos, ser alternativas mais em conta quando comparadas a empréstimos pessoais ou ao uso do cartão de crédito.
Os valores podem ser aprovados para as mais diversas finalidades, seja para pessoas físicas ou empresas, dos gastos mais pessoais a objetivos estratégicos.
Os principais tipos de linhas de crédito são:
Crédito pessoal
Tem taxas de juros geralmente mais elevadas, mas que oferecem condições mais flexíveis para a aprovação do financiamento.
Na maior parte dos casos, as instituições financeiras não impõem limitação à forma como o dinheiro pode ser utilizado.
Crédito para reforma, construção e compra de imóveis
Consiste na liberação de valores voltados para imóveis, seja para a compra de terrenos, imóveis prontos, materiais de construção, entre outros.
Crédito para veículos
São voltadas para o financiamento de veículos, sejam carros, motocicletas, caminhões, tratores etc.
Nesse caso, as instituições financeiras podem impor regras específicas para a aprovação do crédito, como em relação à data de fabricação do veículo.
Crédito para empresas
São valores concedidos para as mais diversas finalidades, como a abertura de uma nova empresa, para financiar a implantação, expansão ou modernização do negócio (investimento fixo), entre outras.
Aqui, há ainda as linhas de crédito para capital de giro. São valores disponibilizados para que a empresa consiga atender demandas consideradas mais urgentes (prazo médio de 12 meses), como suas necessidades operacionais e de fluxos de caixa: pagamento de salários, fornecedores, aluguel e outras contas.
Ao contrário do que acontece com financiamentos tradicionais, a solicitação de linhas de crédito para capital de giro não exige uma finalidade específica.
Geralmente, esses valores são oferecidos a juros baixos e com prazos mais longos, e a empresa pode optar pelo pagamento bimestral, semestral ou apenas ao final do contrato.
Crédito especial
Abrange uma série de finalidades não contempladas nas modalidades anteriores. Isso inclui o financiamento de estudos, intercâmbio, casamentos, entre outras situações.
Leia mais: Risco de crédito: como fazer análise e gestão de forma eficaz
O que avaliar para liberar uma linha de crédito?
Histórico financeiro
A avaliação do histórico financeiro é a etapa mais importante para a liberação de crédito, seja de pessoa física ou jurídica.
Essa análise consiste na varredura completa das transações anteriores e tem o objetivo de determinar o comportamento de quem está solicitando crédito e sua relação com o mercado financeiro.
Isso inclui o cumprimento de suas obrigações financeiras e contratuais e seu histórico junto aos órgãos de proteção ao crédito (Serasa, SPC, entre outros). Quando o pedido por crédito parte de uma empresa, é possível expandir essa análise também para seus sócios, verificando sua idoneidade.
Renda mensal
A análise de renda busca avaliar se o solicitante tem a capacidade de arcar com os compromissos e quitar suas dívidas. Em outras palavras, verifique qual é seu limite de endividamento.
Nesse caso, é preciso avaliar o perfil das dívidas que o tomador de crédito já possui e os vencimentos de outros empréstimos e financiamentos que possa ter tomado, uma vez que isso pode comprometer sua capacidade de pagamento.
Quando falamos de pessoas físicas, a análise de renda pode ser feita por meio de comprovantes de remuneração, declaração de imposto ou escritura de imóveis, por exemplo.
O ideal é que as dívidas somadas não ultrapassem 30% da renda. Já para empresas, a avaliação deve considerar o fluxo de caixa, relatórios contábeis, garantias oferecidas, tempo de vida, histórico de sucessos e fracassos, entre outros.
Ativos e outras garantias
É a análise do que o solicitante pode dar em troca como garantia de pagamento do crédito tomado.
Móveis, imóveis, veículos, maquinários, hipotecas, contas a receber, enfim, quaisquer ativos que deem à instituição financeira a segurança de que o valor poderá, de uma forma ou de outra, ser quitado pelo tomador de crédito. Quanto maiores as garantias, maiores as chances de aprovação.
No caso específico de empresas, bens e valores pertencentes aos sócios podem ser utilizados como contrapartida para a negociação.
Se eles não forem suficientes para cobrir a dívida, a empresa deve buscar outras possibilidades junto ao cliente.
Scores de crédito
O score de crédito é uma método estatístico que atribui uma nota para os clientes de acordo com a probabilidade de ele ser um mau pagador, ajudando a dar mais escolha às análise de crédito.
Nesse sentido, o Cadastro Positivo facilita a elaboração de um score mais transparente e justo. É um banco de dados que reúne todas as informações de cada CPF ou CNPJ sobre pagamento de dívidas, cobranças de serviços, como água, gás e energia elétrica, contas parceladas, financiamentos, empréstimos e crediários.
A atualização dos dados é feita de maneira automática pelas instituições financeiras, que classificam cada consumidor como bom pagador ou não.
O histórico registrado gera uma pontuação de zero a mil, com base nas operações dos últimos 12 meses.
Saiba mais sobre o Cadastro Positivo e como dados permitem score de crédito mais justo e inclusivo nesta edição do podcast Bites & Business.
Conheça as soluções da Neoway para gestão de crédito
A Neoway oferece soluções completas para a realização de gestão de crédito eficiente e segura.
O Neoway Credit Management reúne ferramentas que auxiliam ao longo de todo o processo: da concessão do crédito ao monitoramento, cobrança e recuperação de dívidas.
Dentre as suas funcionalidades, destacamos:
- Busca de precatórios: potencialize o processo de pesquisas por precatórios, recupere ativos e torne a sua gestão de crédito mais eficiente e qualificada.
- Gestão e concessão de crédito: use Big Data e redes neurais para criar modelos personalizados, monitorar riscos e ganhar produtividade e eficiência no processo de gestão e concessão de crédito.
- Recuperação de crédito e ativos: faça uma diligência completa e automatizada, localize os devedores e seus ativos e garanta mais agilidade e eficiência aos processos de cobrança e recuperação.
Entenda melhor como análises inteligentes mudam o cenário de crédito com tecnologia de ponta:
Conheça mais do Neoway Credit Management:
Neoway Cred
O Neoway Cred é uma solução para a criação de modelos de crédito personalizados. Os objetivos são auxiliar na gestão da carteira, reduzir a inadimplência e prevenir fraudes, além de aumentar a eficiência na análise de crédito e velocidade para a tomada de decisão.
Por meio de Big Data e de redes neurais como Deep Learning, o Neoway Cred consegue acessar grandes volumes de dados, correlacionar milhares de variáveis e analisar todas as informações relevantes para a empresa.
Isso garante mais produtividade e precisão no processo de concessão de crédito e acelera a recuperação.
Neoway Precatory
O Neoway Precatory auxilia na busca e monitoramento de precatórios para a recuperação de dívidas e concessão de novos créditos.
A ferramenta permite recuperar ativos a partir da busca de devedores e partes relacionadas e encontrar precatórios por características de interesse, como valor, parte, natureza, entre outras.
Com o Precatory, você pode buscar os precatórios de seus clientes para garantia de empréstimos, inclusive pensionistas do INSS.
A ferramenta também possibilita identificar esses precatórios por características específicas que se adequem ao portfólio de investimentos da empresa.
Além disso, facilita a busca por devedores, avalistas, sócios, entre outros agentes, a recuperação de ativos e o monitoramento da carteira.
Neoway Lawsuits
O Neoway Lawsuits traz dados detalhados e organizados sobre processos judiciais e extrajudiciais, garantindo acesso à maior base de processos do Brasil.
Essa ferramenta permite que você faça consultas por CPF ou CNPJ, encontre processos consultados de advogados e escritórios, identifique processos de fornecedores, funcionários, clientes e parceiros.
O Lawsuits colabora com suas estratégias de compliance, ao reunir todos os dados encontrados em um relatório único para a realização de diligências e gestão de risco.
A ferramenta também permite a aplicação de filtros nas suas buscas, facilitando a identificação de tendências judiciais.
Neoway Compliance
O Neoway Compliance é uma ferramenta para a realização de diligência prévia completa e gestão de compliance para análise e prevenção de discos.
Permite o acesso a dados e variáveis modeladas sobre os públicos de interesse, facilitando a tarefa de encontrar informações jurídicas e reputacionais sobre empresas e pessoas de todo o Brasil.
Com essa solução, sua empresa consegue aperfeiçoar o onboarding de clientes, identificar conflitos de interesse e fazer análise de reputação e crédito, além de analisar grupos econômicos e mapear riscos em redes de relacionamentos.
Conclusão
Linhas de crédito são uma alternativa que fornece mais flexibilidade e conveniência para que pessoas e empresas consigam tomar créditos de forma simplificada e acessível, sobretudo em um cenário de juros altíssimos, como acontece no mercado brasileiro.
Para que as linhas de crédito sejam liberadas, porém, é preciso que as instituições financeiras realizem uma análise aprofundada do solicitante, levantando informações que assegurem sua idoneidade e capacidade de pagamento.
Saiba como as soluções Neoway podem ser aplicadas ao seu negócio, fale com nossos especialistas.
